金融科技将出现七大发展趋势,重视金融科技在

来源:http://www.mypv3.com 作者:智能产品 人气:148 发布时间:2019-11-29
摘要:当前,全球正经历着科技与产业高度融合、深度叠加的新变革,随着前沿型变革技术的深入发展以及综合应用,社会生产生活协作模式加速转型,人类社会即将进入新一轮的创新发展高

当前,全球正经历着科技与产业高度融合、深度叠加的新变革,随着前沿型变革技术的深入发展以及综合应用,社会生产生活协作模式加速转型,人类社会即将进入新一轮的创新发展高峰期。不管是金融企业还是非金融企业,都在与数字化、网络化技术深度跨界耦合。这将深刻改变全球金融业的生产方式、产业组织形式和竞争格局。以大数据、云计算、人工智能、区块链以及移动互联为引领的新的工业革命与科技革命,会导致金融学科的边界、研究范式不断被打破和被重构。虽然金融的本质和经济运行的规律没有改变,但科技在推动金融行业发展、增加经济社会福祉的同时,也在不断渗透金融的每个“细胞”,改变着传统金融业务的DNA。

随着,金融与科技的不断融合,金融科技将出现七大发展趋势。

本轮科学技术的爆发导致金融行业传统发展模式受到颠覆性冲击的主要原因有以下两方面:一方面是全球数据积累存量已达到引爆新一轮行业变革的规模和水平,全球数据正以每年40%左右的速度快速增长,2017年全球的数据总量为21.6ZB(1个ZB等于十万亿亿字节),金融数据在其中占比很高,此外金融市场天然拥有海量标准化大数据,适合前沿科技落地生根。另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用,以及诸如GPU、TPU以及NPU等硬件技术的革命性突破,逐渐使已稳定50年之久的“摩尔定律”迎来终结。科技深刻地改变了金融业态,并开始成为未来金融发展的制高点。金融科技正在传统金融行业的各个领域积极布局,已然成为新的风口。

云计算应用进入深水区,将更加关注安全稳定与风险防控

金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点,是大数据、人工智能、区块链技术等前沿颠覆性科技与传统金融业务与场景的叠加融合。金融科技企业的文化基因中带有极强的颠覆基因,不断试图利用科技手段瓦解当下科技化不够高的大型金融机构或体系。颠覆性技术不仅会释放巨大能量,甚至还会和其他技术创新相互叠加,带来更为颠覆性的技术变革,技术变革推动的颠覆式创新往往会成为经济发展的新引擎。伴随着金融科技这一生产力的改变,生产关系也需做出相应的调整。因此,科技赋能下的金融行业必将经历颠覆性的发展。目前,由于金融、互联网等技术的复杂性和专业性,金融科技的内涵与外延尚在演进之中,但概括起来,主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分。

云计算技术发展已经进入成熟期,金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。据中国信息通信研究院的调研,已有过半数的金融机构使用OpenStack等开源云计算技术。传统计算、网络和存储云方案已经同质化,客户需要的是上层PaaS甚至SaaS 能力甚至是业务和商业解决方案能力,有互联网金融实际业务经验、有生态合作伙伴的厂商更能得到客户青睐。云这个领域特别强调“吃自己的狗食”。

大数据金融重点关注金融大数据的获取、储存、处理分析与可视化。一般而言,金融大数据和核心技术包括基础底层、数据存储与管理层、计算处理层、数据分析与可视化层。基础底层一般指由计算资源、内存存储与网络互联的物理性基础设施,诸如数据中心、集群和计算节点则是基础层的具体表现形式。数据存储与管理层主要包括大数据文件系统、大数据数据库和大数据资源管理系统。计算处理层主要是指常见的大数据集群计算环境,如Hadoop、MapReduce和Spark。数据分析与可视化层主要负责简单数据分析、高级数据分析(与人工智能有若干重合)以及对相应的分析结果的可视化展示。大数据金融往往还致力于利用互联网技术和信息通信技术,探索资金融通、支付、投资和信息中介的新型金融业务模式的研发。

大数据应用走向跨界融合,标准与规范是未来发展关键

人工智能金融主要借用人工智能技术处理金融领域的问题,包括股票价格预测、评估消费者行为和支付意愿、信用评分、智能投顾与聊天机器人、保险业的承保与理赔、风险管理与压力测试、金融监管与识别监测等。人工智能技术主要包括机器学习理论等前沿计算机科学知识,主要基于算法。机器学习理论是人工智能概念范畴下的一个子集,主要覆盖三大理论:监督学习、无监督学习和强化学习。

金融行业数据资源丰富,而且业务发展对数据依赖程度高。大数据技术在金融领域的应用起步早、发展快,已经成为金融行业的基础能力。当前,金融行业的大数据应用已经非常普遍和成熟,也取得了较为显著的应用成效,大的特点是数据资产化的 愈加凸显、有深度的大数据分析变得越来越重要,用户画像和知识图谱成为重要的技术。2017年知识图谱一下子火起来,除了传统实体知识图谱外,事件图谱开始越来越重要,即实时性要求越来越高,时间就是金钱。另外,还有一个关键问题就是合法获取数据,涉及法律、政策、技术、机制等问题,需要各方推动和努力。

区块链技术是一种去中心化的大数据系统,是数字世界里一切有价物的公共总账本,是分布式云计算网络的一种具体应用。一旦区块链技术成为未来互联网的底层组织结构,将直接改变互联网的治理机制,最终彻底颠覆现有底层协议,导致互联网金融的智能化、去中心化,并产生基于算法驱动的金融新业态,一旦成熟的区块链技术落地金融业,形成生态业务闭环,则金融交易可能会出现接近零成本的金融交易环境,其巨大影响绝不可低估。但需注意的是,由于共识机制、私钥管理和智能合约等存在技术局限性和面临安全问题,区块链技术整合和应用落地将是一个长期的过程。

人工智能应用加速发展,从计算向感知与认知的高阶演进

量化金融以金融工程、金融数学、金融计量和金融统计为抓手开展金融业务,它和传统金融最大的区别在于其始终强调利用数理手段和计量统计知识,定量而非定性地开展工作,其主要金融场景有高频交易、算法交易、金融衍生品定价以及基于数理视角下的金融风险管理等。量化金融一直被视为是金融业高端资本与智力密集型领域,科技含量极高,但近几年,高频与算法交易、金融风险管理、保险精算越来越依靠工业级大数据(比如:实时、海量、高维和非结构化数据)、人工智能前沿技术以及区块链技术来解决问题或重构原有金融业务逻辑、产品设计流程、监管监测控制环节。

人工智能一般分为计算智能、感知智能和认知智能三个层次。从目前人工智能在金融领域的应用趋势来看,计算智能通过与大数据技术的结合应用,已经覆盖营销、风控、支付、投顾、投研、客服各金融应用场景。人工智能重要就是AI in all,传统金融很多是“知道型”的业务,按规则、经验办事,很多简单重复性工作被证明完全可以被AI取代,认知型的业务目前看也可能机器不比人差(例如智能投顾、智能营销)。那么金融业重要的是如何大发挥人的价值。一是风险防范,AI算法不一定完全正确需要人在样本特征准备或审核上来补充;二是金融创新,创新是门艺术,目前没有证据表明AI在创新上有啥独到之处,所以人的创新非常重要;三是发挥领域知识的价值,AI目前大的缺陷就是它是没有常识是不行的,知识会成为重要的竞争力分水岭,知识图谱、业务规则补充、业务数据标注这些都是产生知识的手段。

金融的科技化是基本趋势,金融科技将会在以下四个维度促进我国金融行业发展进入一个全新的时代。

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一是维护国家金融安全。习近平总书记在2017年7月的全国金融工作会议上反复强调维护国家金融安全的重要性,并指出金融安全是国家安全的重要组成部分。随着金融科技的快速发展,金融市场中收集和分析数据将更加容易,并更多地减少信息不对称,基于人工智能与大数据的交易和投资策略可以重新定义金融市场的价格发现机制,提升交易速度,促进金融市场的流动性,提升金融市场的效率和稳定性,监管机构可以更高效地分析、预警和防范金融市场的系统性风险。

区块链从概念走向应用 前景广阔

二是助力我国金融业“弯道超车”。金融科技中的智能金融技术,利用大数据及人工智能技术来帮助传统金融行业节省人力成本,减少员工重复劳动。目前我国人工智能技术研究中的一些领域,比如算法研究,已处于国际前列,借助这一力量发展金融科技,更有利于与实际问题相结合,最终提升金融机构生产效率。支付宝、微信支付等金融科技产品已走在了国外金融机构的前列,未来,我国金融机构有望基于金融科技的技术与成果实现“弯道超车”。

区块链技术近年来一直受到广泛关注,其技术公开、不可篡改和去中心化的技术属性,拥有在金融领域应用的先天优势,因为本质上区块链就是一种经济模式,主要解决非信任网络的记账问题,如果说其他技术主要是生产力变革,区块链更像是生产关系变革。

三是实现民生普惠。随着大数据金融、互联网金融以及区块链技术的普及,金融科技的应用和发展可以让更多的人尤其是贫困人口以更低成本、更为便捷地获得金融服务,分享更多实实在在的改革成果。

因为区块链不仅仅是技术,所以这一轮技术革命中区块链的影响要远大于其他技术,可能会有颠覆性的业务、技术或者企业出现,这个趋势是不可阻挡的,有人说这是价值互联网的春天可能并不过分。

四是助推“一带一路”建设。可以借助金融基础设施和科学信息技术管理,让“一带一路”沿线国家分享我国金融科技成果。比如:我国的移动支付已开始助力“一带一路”沿线国家经济与金融发展。不同国家文化及政治经济的差异,使得大数据的互联互通、金融与经济数据信息共享备受挑战,而解决这些难题的抓手将是利用金融科技手段。

监管科技正得到更多关注,将成为金融科技新应用爆发点

(作者:尹志超 余颖丰,分别系首都经济贸易大学金融学院院长、金融科技研究中心主任)

国家高度重视金融风险防控和安全监管,十九大报告明确指出要“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线”。随着金融科技的广泛应用,金融产业生态发生深刻变革,以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求,以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技正在成为金融科技的重要组成部分。

利用监管科技,一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核,减少人力支出,实现对于金融市场变化的实时把控,进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策,及时自测与核查经营行为,完成风险的主动识别与控制,有效降低合规成本,增强合规能力。可以预见,未来1-3年监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业结构的合规需求,进入快速发展阶段,成为金融科技应用的爆发点。

行业应用需求不断扩展,将反向驱动金融科技持续创新发展

技术满足需求的同时,也将在需求的驱动下不断发展创新。金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时,金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求,将实现对金融科技创新发展的反向驱动。这种驱动可以从发展和监管两条主线上得到显著体现:

一是发展层面,新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展,而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多个领域的一系列新需求,要求新的技术创新来满足。

二是监管层面,互联网与金融的结合带来了一系列创新的金融业务模式,但同时互联网金融业务的快速发展也带来了一系列的监管问题,同样对金融监管提出了新的要求,需要监管科技创新来实现和支撑。从未来的发展趋势看,随着金融与科技的结合更加紧密,技术与需求相互驱动作用将更加明显,金融科技的技术创新与应用发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。

新一代信息技术形成融合生态,推动金融科技发展进入新阶段

云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术并非彼此孤立,而是相互关联、相辅相成、相互促进的。大数据是基础资源,云计算是基础设施,人工智能依托于云计算和大数据,推动金融科技发展走向智能化时代。区块链为金融业务基础架构和交易机制的变革创造了条件,它的实现离不开数据资源和计算分析能力的支撑。

从未来发展趋势看,云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术,在实际应用过程变得越来越紧密,彼此的技术边界在不断削弱,未来的技术创新将越来越多的集中在技术交叉和融合区域。

尤其是在金融行业的具体应用落地方面,金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设,人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态,并推动金融科技发展进入新阶段。

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